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关于核保的那些事儿
2021-02-25 来源: 沃保网 浏览: 3

  相信有了解的朋友都清楚,消费者在不完全健康的状态下购买保险产品,是需要进行核保的。不过,大部分消费者其实并不了解核保究竟是什么东东!针对这种情况,小沃今天就来和大家聊聊关于核保的那些事儿,一起看看吧。

关于核保的那些事儿

  什么是核保?

  核保是指保险公司对被保险人的死亡率和发病率风险运用专业风险评估技术进行评估,并根据评估结果对被保险人的风险进行分级。减少保险公司的经营风险。说的直白一些,就是风险识别、风险评估和风险分级的过程。

  为什么要核保?

  逆选择

  保险是逆选择的工作。人在健康的时候想不起来要买保险,当身体发生一些情况以后又恨不得多交钱能买个保险。所以大家可想而知,如果保险公司完全不把控的话,不健康的人会主动购买保险,而健康的人会认为自己生病概率小而远离保险,保险公司不得赔死?

  道德风险

  简单来说:道德风险是指投、被保险人为了获得高额保险金或者为了支付低廉的保费,从而隐瞒、欺骗保险公司的行为。当然,对于骗保的行为,无论是保险公司还是银保监会都对这种行为表述“零容忍”态度。

  核保内容

  核保要素

  保险公司进行核保时会考虑的要素有:健康、财务、道德风险、投保保额是否合理、续保率、职业风险等。

  对于健康要素又可以分为:年龄、性别、身体状况、目前正在患有的疾病和既往病史、家族病史。

  针对核保对象不同又可分为:投保人财的财务核保、被保险人健康状况的核保、受益人的投保动机等等。

  风险等级

  优良体:死亡率、发病率要明显低于精算平均承保水平。

  标准体:死亡率、发病率为精算平均承保水平。

  次标准体:死亡率、发病率明显高于平均承保水平,但仍在承保范围内。

  延期体:被保险人的承保条件不明确时,使保险人不能明确评估风险(一般延期为6个月~12个月)

  拒保体:所代表的的风险太高,以至于不能被保险公司承保的人群。

  风险保额

  投保寿险、重疾险时,当保额达到一定额度时会需要安排体检,甚至会提交资产证明等。(不同保险公司、不同产品、不同年龄段免体检额度上限及提交相关证明额度不尽相同。)

  举例:30周岁前购买某重疾险,免体检额度上限是100万;30周岁后购买同一产品,免体检额度上限为80万。(年龄越大、免体检额度相对越低)

  这就是为什么建议保险尽量早配置的原因,因为伴随着年龄越大,死亡率、疾病发生概率都是呈明显直线上升。对于50岁以上的客户,基本重疾险的免体检保额在10-20万以内,不足以覆盖风险,年龄越往后付出的保障成本也就越高。

  核保流程

  保险公司在核保时主要进行风险询问和分析两个环节。

  风险询问

  不仅仅是根据投保险种对被保险人的身体、职业风险、收入状况、个人征信进行口头询问,还需要被保险人上交一些书面报告,例如被保险人最近的体检结果、投保财物的保前查勘照片等。如果被保险人有重大疾病病史而且所投保险为重疾险,还需要医院开出的疾病复发风险报告。

  风险分析

  对被保险人的具体情况询问过后保险公司会进行。对询问记录以及书面报告整理后判断风险等级以确定是否可承保。对可承保的被保险人厘定收费标准,编写承保方案,拟定保险合同。

  核保结果类型

  标准体通过

  标准体又称为“健康体”,在这种情况下被保险人的健康状况符合所投保险险种的要求。对于标准体,保险公司会按照标准费率、不附加任何条件承保,是最为理想的结果。

  延期受理

  延期受理最主要的原因是健康状况未知,保险公司处于观望的态度,过了一段时间如果被保险人的健康状况通过审核保险公司即可承保。如果健康状况还是不明则继续延长期限。

  加费承保

  加费承保顾名思义就是提高保险费率然后给予承保。一般来说加费承保由两种原因导致:第一种,被保险人健康状况确有异常,发病或死亡风险极高,但还处于可控状况。第二种,被保险人职业风险过高,出险的可能性很高。

  责任免除

  责任免除是指保险人在承保后在保险合同中规定对于某些风险造成的损失不承担赔偿保险金的责任。

  拒保

  拒保是核保结果中最坏的一种,因为它不仅影响现阶段购买保险,对今后购买保险也有一定影响。

  核保医学与临床医学的区别

  高血压的核保

  高血压分原发性(95%)和继发性(5%)两大类。所谓原发性,就是单纯的高血压,继发性是指由于某些其他疾病原因造成的高血压,比如血管病变、妊娠高血压综合征等等。也就是说,高血压既是一种风险因素,也是一种疾病状态,它会引起相关终末器官损害。

  核保分析:保险公司一般会考虑目前的血压水平及所采用的治疗方式和疗程,要求医学核保(体检)数据分析是否可以承保。

  超重(肥胖)

  肥胖是目前很常见的现象。当然,肥胖也是分为原发性和继发性的,但无论是原发性还是继发性,肥胖都非常容易引发糖尿病、冠心病、脂肪肝等其他病症。所以,保险公司一般会让被保险人体检,看看是否有其他的并发症,单纯的肥胖一般会加费承保,如果严重肥胖也有可能会拒保。

  核保分析:所以,保险公司一般会让被保险人体检,看看是否有其他的并发症,单纯的肥胖一般会加费承保,如果严重肥胖也有可能会拒保。

  综上所述,核保不仅是为了保证对于每个客户的公平性,也是对于客户负责的一种表现,希望大家不要有情绪认为保险公司“只针对我一个人”。

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